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来了!可终身续保的医疗险要来了

但这样的医疗险也有一个"致命"弱点:一旦停售,就必须重新购买新产品、重新计算等待期.

最近,银保监给大家带来了一个好"福利",会切实解决医疗险续保的问题,我们会从3个方面讲讲:

医疗险最长保证续保期为何那么短?

《通知》调整了什么?

已经买了百万医疗,要不要换?

医疗险最长保证续保期为何那么短?

目前市面上的长期医疗险不多,大家比较熟知的,可能就是好医保和平安e生保(保证续保版).

而在售的长期医疗,最长保证续保期也就6年.6年之后,如果产品停售了,一样会面临换产品的问题.

这会不会是保险公司的"计谋"?当赔付率高的时候,就停售产品,然后再推出费率更高的产品?

其实,保险公司也无奈.

曾经百年人寿想"冒进"一次,推出一款连续续保15年的百万医疗,在产品上架之前,就被银保监会叫停了.

当然,银保监会这么做是有原因的,主要考虑到这个风险:通货膨胀导致医疗费上涨

通过美世达信员工福利发布的《2019年全球医疗趋势报告》可以看到,不仅仅是我国,全球的医疗通胀率都居高不下.

数据显示,中国的医疗通胀率连续2年都是经济通胀率的4倍有余,19年的医疗通胀率高达10.2%.

也难怪我们老百姓看病越来越贵、越来越难了.

△美世:《2019年全球医疗趋势报告》

除了通胀的原因之外,还有政策的原因,以前的《健康保险管理办法》是这样规定的:

短期的健康险可以调整费率,但长期健康险不能

我们常说的哪些是短期,哪些是长期呢?

?短期医疗险:众安尊享e生、医保无忧2020

?长期医疗险:平安e生保(保证续保版)、超越保长期医疗、好医保长期医疗

在医疗费用每年高速上涨、长期医疗险又不能调整费率的情况下.

对保险公司而言,如果推出终身续保的医疗险,不出十年,就可能亏得血本无归.

但对我们老百姓来说,保证续保期当然是越长越好.谁能保证不会在换产品的空档期,就那么不巧查出了病.

好在银保监会大大也知道我们的苦处,继19年公布了新的《健康保险管理办法》后.

今年4月,又发布了《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》(以下简称《通知》).

《通知》调整了什么?

1、允许长期医疗险调价

满足条件的2类长期医疗险,可以对费率进行调整:

①以自然费率定价,保险期间超过一年的长期医疗险.如:复星联合健康5年保障期的乐享一生.②保险期间不超过一年,但含有保证续保条款的医疗险.如:超越保、好医保.

因为可以调价了,所以保险公司能够根据通胀情况在现有费率的基础上涨价,那可能就意味着:可十几年、几十年、甚至终身续保的医疗险,真的可能要来了!

怎么知道哪款是这类医疗险呢?

也不用去一个个产品看条款,因为这些费率可调的长期医疗险,到时候名称里都会包含"xx医疗保险(费率可调)"的字样.

一眼就能认出来.

2、调价信息需要详细说明

虽说费率可调,但也不意味着可以调上天.在产品上市的时候,就需要把这些规则定好,且写在条款里:

①费率调整的具体触发条件,包括具体指标和调整标准;

②首次费率调整的时间以及后续费率调整的最短时间间隔;

③每次费率调整的上限;

④每次费率调整的流程,包括公示方式、公示期间等;

⑤向投保人告知费率调整事项的时间、方式,以及投保人对于费率调整的权利、义务.

即使调整费率,也需要按照"规矩"来.

3、保费调整有条件

当然,费率调整也是需要满足一些条件的,不用担心保险公司随便调价.

调价时间

产品上市销售3年内,不能调整费率,且每次调整的时间间隔不能短于1年.

调整对象

可以对不同组别的被保险人确定不同的费率调整幅度,但是不能因为单个被保险人的身体状况实行差别化费率调整政策.

比如:小m去年住院理赔过,今年就对他单独调高费用.这种做法是不允许的.

但统一提高40岁以上的人的保费、或统一提高30岁-35岁男性的保费,是可以的,上调的比例也不能超过之前定好的费率调整上限.

4、这些情况下,当年度费率不能调

①上一年度产品赔付率低于85%,且低于行业费率可调的长期医疗保险产品平均赔付率10个百分点及以上;

②上一年度产品发生群访群诉纠纷;

③银保监会要求不得上浮费率的其他情形.

简单来说,赔得不是太多、跟投保人有群体纠纷、以及一些其他情形都不能调.

看完这4点,小七觉得为了防止保险公司趁机赚一笔,银保监会也是挺操心的.

已经买了百万医疗,要不要换?

有的朋友可能看到这里就内心激动,这么好的产品,出来之后马上就把手上的短期医疗险换了.

小七建议大家先等一等,毕竟刚刚出来产品还需要时间来验证.

至于在纠结现在买,还是等新产品出来再买的朋友.当然是建议现在买,早买早保障上.

等可调费率医疗险保障和费率都稳定下来之后,再转投也是可以的,都不耽误.